Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Погашение ипотеки материнским капиталом: условия, документы, инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.
Кто может получить материнский капитал на первого ребёнка
Мать первого рождённого или усыновлённого ребёнка с 1 января 2020 года или второго/третьего с января 2007 года. Родитель должен иметь гражданство РФ, чтобы подать запрос на сертификат
Что это значит. Семьи с усыновлёнными или рождёнными детьми имеют одинаковые права на материнский капитал. Вы можете получить деньги на второго или последующего ребёнка, если он появился в семье после 1 января 2007 года. Фактически это ваш второй или третий ребенок. Но с точки зрения государства — первый.
Если вы родили ребёнка после 1 января 2007 года, будучи гражданином РФ, а потом отказались от гражданства, получить деньги уже не сможете.
Отец ребёнка, если мать не может участвовать в воспитании ребёнка
Что это значит. Отец рождённого или усыновлённого ребёнка может получить материнский капитал без участия матери. Например, если она умерла или лишена родительских прав.
Мужчина, который не состоит в браке и усыновил ребёнка
Что это значит. Родить ребенка без женщины невозможно, но можно усыновить. Отцы-одиночки с усыновлёнными детьми имеют такое же право на материнский капитал, как и женщины.
Ребёнок, если его родителей лишили родительских прав
Что это значит. Несовершеннолетний тоже имеет право на материнский капитал. А ещё деньги может получить ребёнок старше 18 лет, чтобы потратить деньги на образование. Студент должен учиться очно и быть не старше 23 лет.
Кто имеет право на сертификат
С 2007 по 2019 годы понять, кто имеет право на материнский капитал, было очень просто:
- в семье должно быть двое или более детей;
- хотя бы один из них должен родиться в 2007 году или позже;
- и мать ребенка, и дети – граждане РФ.
В 2020-м в программу внесли самые серьезные изменения за всю ее историю – отменив правило о втором ребенке, а также разделив суммы капитала в зависимости от того, какой по счету ребенок и в какой год родился в семье.
Теперь по условиям программы материнский капитал дают таким семьям:
- в семье с 2007 по 2019 годы родился второй или последующий ребенок;
- в семье в 2020 году или позже родился первый ребенок;
- в семье в 2020 году или позже родился второй ребенок (если первый родился до 2019-го включительно);
Соответственно, теперь к условиям, которые действовали до конца 2019 года, добавляется еще одно: материнский капитал получают женщины, родившие первого ребенка в 2020 году или позже.
На что можно потратить средства с сертификата
С самого момента запуска программы материнского капитала в нем оставалось ключевым одно условие – на руки деньги по сертификату не выдаются. Потратить их можно только на те цели, которые так или иначе должны обеспечить будущее семье и детям, причем только когда ребенку, на которого выдан материнский капитал, исполнится 3 года (кроме нескольких направлений).
Потратить деньги с материнского капитала можно на такие цели:
- улучшение жилищных условий семьи. Здесь есть несколько вариантов:
- доплатить материнским капиталом за часть стоимости жилья при его приобретении. Можно купить любое пригодное для проживания жилье – как в новостройке, так и на вторичном рынке или вообще купить частный дом;
- использовать сертификат для частичного или полного погашения процентов по ипотечному кредиту;
- использовать сумму в сертификате как первоначальный взнос по ипотечному кредиту;
- погасить сертификатом полностью или частично основную сумму жилищного кредита;
- направить сертификат на строительство или реконструкцию частного дома на своем участке. Деньги выделяются двумя частями с интервалом в 6 месяцев (причем для получения второй половины суммы нужно закончить основные работы по возведению дома);
- получить по сертификату возмещение расходов по уже построенному дому. Главное условие – он должен быть построен после 2007 года.
- оплата образования ребенку. Можно направить средства на оплату обучения в разных заведениях: начиная от частного детского сада и частной школы, заканчивая автошколой и высшим учебным заведением. При этом ребенку-студенту можно оплатить даже проживание в общежитии вуза. Главное – чтобы ребенку исполнилось 3 года (кроме оплаты дошкольных заведений), старшему – не исполнилось 25 лет, а учебное заведение имело лицензию;
- оплата товаров и услуг, необходимых для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов. Это не касается медицинских услуг и товаров для реабилитации, которые государство и так предоставляет инвалидам бесплатно;
- формирование накопительной пенсии для матери детей. В любой момент средства материнского капитала можно направить в счет пенсионных накоплений, а потом в любой момент – отозвать их оттуда. Правда, система накопительной пенсии уже долгое время находится в «подвешенном» состоянии, поэтому вариант спорный;
- оформить ежемесячную выплату на второго ребенка в возрасте до 3 лет в размере прожиточного минимума. Это могут сделать только те семьи, средние доходы на члена семьи в которых ниже двух прожиточных минимумов по региону.
То есть, по факту получить материнский капитал в денежном виде можно – например, как компенсацию расходов за уже построенный дом (даже если он был построен до рождения ребенка) или в виде ежемесячных выплат – за 3 года государство выплатит примерно 400 тысяч рублей (прожиточный минимум на ребенка в регионах – около 11 тысяч рублей).
При этом в 2015 и 2016 годах государство выплачивало по желанию семей по 20 и 25 тысяч рублей разово. После этого подобных выплат не было, и не предвидится в будущем.
Займы под материнский капитал в КПК
Ужесточение требований к организациям, работающим с материнским капиталом, еще больше поспособствовали популяризации услуг, предоставляемые кредитными потребительскими кооперативами – займы под материнский капитал. На это есть несколько причин:
- Во-первых, не всем гражданам доступны услуги банков;
- Во-вторых, более низкие требования к кандидатуре заемщика и объектам, на покупку которых планируется использование средств материнского капитала;
- В-третьих, более высокая скорость обработки заявки, поскольку не требуется оценка и страхование объекта, некоторые кооперативы в промо-материалах утверждают, что при наличии всех документов, могут перечислить деньги в день обращения.
- В-четвертых, есть возможность покупки жилья, стоимость которого не превышает размера остатка средств материнского капитала.
Размер маткапитала 2023 году
Одно из важных изменений этого года, связанных с маткапиталом — его индексация. В 2022 году она впервые прошла не с 1 января, а на месяц позже — с 1 февраля. С этого момента выплату индексируют исходя не из прогнозируемой инфляции, а из фактической. Соответствующий закон в конце 2021 года подписал президент России Владимир Путин.
В 2023 году запланировано проиндексировать материнский капитал на 12,4%. Таким образом, выплата на первого ребенка составит 589,5 тыс. руб., что на 65 тыс. больше, чем в 2022 году, а на второго — 779 тыс. руб. (на 85,9 тыс. больше). Если родители уже получали маткапитал на первого ребенка, то размер выплаты на второго составит 189,5 тыс. руб., что на 20,9 тыс. больше, чем в 2022-м.
Для сравнения, в 2021 году маткапитал был проиндексирован на 3,7%, его размер составлял 483,8 тыс. руб. на первого ребенка и 639,4 тыс. руб. — на второго. До 1 февраля 2022 года размер маткапитала соответствует размеру, установленному на 2021 год.
Нюансы использования маткапитала
Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.
Обязательное условие использования маткапитала при покупке жилья — наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. «При продаже жилья, купленного с помощью маткапитала, необходимо будет также наделять детей собственностью в новой квартире. Такие сделки проходят только с разрешения органов опеки и Пенсионного фонда, что усложняет процесс продажи квартиры на вторичном рынке. Например, нельзя решить вопрос с продажей через размещение денежных средств на счетах несовершеннолетних детей», — добавила глава «Бон Тон».
Все это касается и переуступки прав требования на квартиру, если возникает необходимость продать ее еще до оформления собственности, в том числе на детей. В случае расторжения сделки средства возвращаются в Пенсионный фонд.
О полном и частичном погашении
Если ваш остаток долга по ипотеке небольшой и средств МК капитала достаточно, чтобы полностью его закрыть, вы можете это сделать. Использовать можно весь МК или его часть. В финансовом плане вы выиграете немного, т. к. при небольшом остатке задолженности при аннуитете основные проценты уже ранее выплачены и деньги уйдут на погашение тела кредита. Но вы освободитесь от долгов, и сможете думать о дальнейших приобретениях, например, оформить кредит на покупку автомобиля.
Если ипотека оформлена не так давно и долг большой, можно сделать частичное погашение ипотеки материнским капиталом. Это позволит уменьшить переплату по договору. Вам будет пересчитан график платежей. Можно сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного взноса, оплатить проценты за пользование заемными средствами. Чтобы рассчитать, что выгоднее, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета ипотеки. Практика показывает, если ипотека оформлена недавно, то выгоднее МК направлять на уменьшение срока кредита.
Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом должно быть выполнено в соответствии с требованиями банка о досрочном погашении кредита. Стандартно заемщик должен уведомить кредитора о своем намерении в срок не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты платежа.
Выплата военной ипотеки семейным капиталом
Военнослужащие имеют право на получение субсидии (ежегодных выплат) от государства на приобретение жилой недвижимости.
Если семья военного пользуется данной субсидией, то есть возможность погашения военной ипотеки при помощи маткапитала в следующих направлениях:
- для выплаты кредитного займа, уже оформленного ранее. В данном случае необязательно дожидаться трёхлетия ребёнка, появление которого дало право на материнский капитал;
- для внесения первого кредитного взноса. Обязательное условие – ребенку, благодаря которому был получен материнский капитал, должно исполниться три года на момент расходования денег.
Ответы на типичные вопросы
Из-за того, что законодательство полностью не раскрывает понятие маткапитала и особенностей его применения, у людей возникает огромное количество вопросов.
| Вопрос | Ответ |
| Можно ли продать дом, купленный на субсидию? | Да, но если дети несовершеннолетние, то придется пройти процедуру отчуждения дома, получив разрешение у органов опеки. |
| Можно ли направить средства на лечение ребенка? | Нет, законодательство не предусматривает такой возможности. |
| Можно ли компенсировать постройку дома за счет средств программы? | Да, если гражданин получил средства после строительства дома, то он может компенсировать потраченные средства за счет маткапитала. |
| Как сменить направление средств капитала? | Для этого необходимо обратиться с заявление в ПФР. |
Когда можно воспользоваться материнским капиталом для покупки жилья
Сертификат, выданный после рождения второго ребенка, может быть использован в разное время, в зависимости от целей:
- Вернуть часть стоимости уже купленного жилого помещения, использовать его в качестве взноса за еще строящееся или купить квартиру на первичном рынке, закон позволяет лишь после достижения вторым ребенком возраста трех лет;
- Заплатить проценты или основной долг по имеющемуся жилищному кредиту, а также внести первоначальный взнос при оформлении ипотеки на строительство или приобретение жилья разрешено в любой момент времени, независимо от возраста ребенка.
Необходимо подчеркнуть, что в первом случае, речь идет именно о возрасте второго ребенка в семье, после появления которого и был получен сертификат.
Срок рассмотрения заявления родителя составляет 30 календарных дней. О принятом решении заявитель информируется в пятидневный срок.
Если на операцию с материнским капиталом будет дано «добро», то деньги получателю переводятся напрямую из Пенсионного фонда. Такая схема создана для того, чтобы предотвратить мошеннические схемы, предполагающие обналичивание денег.
Стать собственником жилого помещения при помощи средств семейного капитала разрешено следующими способами:
- Договор долевого участия. Улучшить свои жилищные условия предлагается с помощью оплаты взноса на квартиру в строящемся жилом доме. На счет организации переводится фиксированная сумма, оговоренная в соглашении;
- Жилищный кооператив. Средствами маткапитала оплачивается вступительный взнос в организацию. Однако помимо государственных средств, потребуются и личные сбережения родителей. Пенсионный фонд России переведет оговоренную сумм на счет кооператива после заключения договора купли-продажи. В пятидневный срок денежные средства будут перечислены по указанным в бумаге реквизитам застройщика;
- Ипотека. Основным преимуществом указанного способа является то, что погасить часть долга можно не дожидаясь трехлетия второго ребенка. Потратить средства семейного капитала можно как на оплату долга по существующему займу, так и в качестве первоначального взноса при оформлении нового;
- Покупка жилья за наличные. Способ выделяется своей простотой. Родителям для приобретения жилья необходимо определиться с конкретным объектом недвижимости и подать заявление в Пенсионный фонд. Деньги поступят на счет продавца или на счет покупателя. В последнем случае, их нужно снять и расплатиться с прежним владельцем жилья;
- Целевой кредит. Средствами семейного капитала можно расплатиться с целевым жилищным кредитом. Обязательное условие Пенсионного фонда: недвижимость должна быть зарегистрирована, как долевая собственность родителей и детей.
Получение сертификата происходит следующим образом:
- Появление в семье второго ребенка (либо последующего, если в семье на момент старта программы детей уже как минимум двое);
- Подготовка всех подтверждающих бумаг;
- Подача пакета документов вместе с заявлением в Пенсионный фонд;
- Рассмотрение заявления сотрудниками фонда;
- Вынесение решения;
- Выдача сертификата на маткапитал.
Пакет бумаг, необходимый для подачи в Пенсионный фонд Российской Федерации для заявления об использовании средств маткапитала:
- Документы, удостоверяющие личность отца и матери ребенка;
- Свидетельства о рождении детей;
- Свидетельство об ОПС;
- Заявление;
- Сертификат на материнский капитал;
- Копия договора (ипотека, жилищный кредит, долевое участие или покупка недвижимости).
Приобретение частного дома на средства маткапитала
Любой ли дом можно купить за счет средств программы?
Нет, он должен удовлетворять следующим условиям:
- Постройка признана пригодной для проживания в ней круглый год. В доме есть отопление, свет и вода;
- Строение капитального характера и имеет документы, свидетельствующие о том, что оно жилое. Несущие конструкции выполнены согласно существующим строительным нормам и правилам;
- Количество этажей в доме не превышает трех;
- Строение находится в границах населенного пункта, а земля под ним имеет вид разрешенного использования — для индивидуального жилищного строительства.
Как погасить долг по ипотеке материнским капиталом
У нас с мужем родился второй ребенок. Еще до его рождения взяли двушку в ипотеку, но сейчас из-за моего декрета платить стало тяжело: тратим больше, а получаю я совсем немного.
Слышала, что можно получить материнский капитал и погасить им ипотеку, но не знаю, как можно это сделать, какие документы собирать, куда их нести. Расскажите, пожалуйста.
И еще: моя подруга хочет взять квартиру в ипотеку, но на первоначальный взнос у нее денег нет. Она может попросить, чтобы ее материнский капитал перечислили банку на первоначальный взнос?
Ирина П.
Этот материал обновлен 24.01.2021.
Размер маткапитала до 2020 года был 453 026 Р, в 2020 году его проиндексировали до 466 617 Р. С 2020 года МСК назначают даже за первого ребенка, а за второго доплачивают — при условии, что этот ребенок родился или был усыновлен не раньше 1 января 2020 года. В 2021 году все суммы материнского капитала снова выросли.
Первый ребенок родился после 1 января 2020 года
МСК на первого ребенка
483 881,83 Р
МСК на третьего ребенка
—
Первый и второй ребенок родились после 1 января 2020 года
МСК на первого ребенка
483 881,83 Р
МСК на второго ребенка
155 550 Р
МСК на третьего ребенка
—
Первый ребенок родился до 2020 года, а второй — после 1 января 2020 года
МСК на второго ребенка
639 431,83 Р
МСК на третьего ребенка
—
Первый и второй ребенок родились до 2020 года
МСК на второго ребенка
483 881,83 Р
МСК на третьего ребенка
—
Первый и второй ребенок родились до 2007 года, а третий — после 1 января 2020 года
МСК на третьего ребенка
639 431,83 Р
Третий или последующий ребенок родился с 2007 до 2020 года, на второго маткапитал не оформляли
МСК на третьего ребенка
483 881,83 Р
С момента рождения ребенка: на ипотеку, социальную адаптацию детей-инвалидов, дошкольное образование или ежемесячные выплаты на второго ребенка.
Когда ребенку исполнится три года: на покупку квартиры или дома без ипотеки; строительство или реконструкцию дома; платную школу, кружки и секции, вуз и техникум; накопительную пенсию мамы.
Поэтому если хотите потратить деньги на ипотеку, можно не ждать три года. Но чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.
Автор Т—Ж Лена Евстратова поделилась документами, которые помогли ей погасить часть ипотеки маткапиталом. Главный документ — сертификат на маткапитал
Справка докажет пенсионному фонду, что у вас есть ипотека. В ней указывают размер долга и невыплаченных процентов, номер кредитного договора, имена заемщиков и реквизиты для перечисления маткапитала. Проследите, чтобы справку выдали именно для пенсионного фонда — для них в банках есть специальные шаблоны.
Справку для ПФР делают несколько дней, поэтому заказывать ее стоит заранее.
В Сбербанке справку для ПФР Лене сделали за два дня
Раньше для погашения ипотеки маткапиталом нужно было обязательно зафиксировать у нотариуса обещание выделить доли всем членам семьи. Такой документ стоит 2—3 тысячи рублей.
Заявление и приложение к нему можно заполнить в отделении пенсионного фонда, а можно скачать бланки с сайта ПФР и заполнить заранее. В назначении платежа напишите: «В качестве погашения долга по ипотечному кредиту на основании Приложения № 2».
C 2020 года заявление на использование маткапитала для ипотеки можно подать прямо в банке, без визита в пенсионный фонд. Банк сам сформирует пакет документов.
Разумеется, одним из волнующих вопросов является то, через какое время и в какой срок можно использовать выданный сертификат на полагающийся материнский капитал по закону. Говоря об увеличении пенсионных накоплений и оплате образовательных учреждений, этот срок составляет три года после рождения второго ребёнка.
Однако когда средства идут на покупку жилья, можно отметить следующее:
| Сразу после рождения | Через три года после рождения |
| Использовать материнский капитал беспрепятственно можно для того, чтобы погасить оформленную ранее ипотеку на покупку жилья, внести основной платёж и погасить процентные ставки | Использовать можно в качестве первоначального взноса при получении ипотеки на покупку жилья, на строительство, реконструкцию жилья, при долевом участии или при покупке квартиры в новостройке |
Срок рассмотрения заявления и документов, поданных в учреждение Пенсионного фонда по месту жительства семьи с детьми, составляет примерно один месяц. Далее, в течение пяти рабочих дней после принятия решения, ответственный сотрудник должен направить заявителю письменное уведомление о том, какое решение было принято.
Как оформить материнский капитал?
Чтобы получить помощь от государства нужно сперва оформить сертификат. Для этого пишется заявление о его выдаче в отделении Пенсионного фонда, в многофункциональном центре или на сайте госуслуг. Также для этих целей можно воспользоваться личным кабинетом на официальном сайте ПФР.
Наряду с заявлением необходимо предоставить следующие документы:
- Свидетельства о рождении детей или судебное решение об усыновлении.
- Паспорт заявителя.
- СНИЛС заявителя.
- В случае смерти матери отец должен предоставить подтверждающее свидетельство.
В случае подачи заявления через сайт государственных услуг нужно быть готовым, что придет приглашение в Пенсионный фонд для проверки оригиналов документов. По принятию решения с заявителем связываются ответственные сотрудники и приглашают на получение сертификата. Также сертификат можно распечатать из личного кабинета.
Сроки, когда можно использовать материнский капитал
Материнский капитал — это мера социальной поддержки, которая предоставляется при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка в период с 1 января 2007 года по 31 декабря 2021 года. Оформить именной сертификат (сумма которого в 2019 году составляет 453026 рублей) можно в любое время. В законодательстве нет прямых указаний на конечный срок оформления или распоряжения маткапиталом.
Чтобы распорядиться средствами материнского капитала, необходимо подать соответствующее заявление в Пенсионный фонд РФ. Сделать это можно после трех лет со дня рождения, либо усыновления второго ребенка. Однако в предусмотренных законом случаях направить средства можно сразу после появления ребенка.
Через какое время можно использовать материнский капитал?
Для использования средств маткапитала необходимо подать заявление о распоряжении в Пенсионный фонд. По общим правилам сделать это можно в любое время по истечении трех лет со дня рождения, либо усыновления ребенка (ч. 6 ст. 7 закона № 256-ФЗ).
Однако законодательством предусмотрены случаи, когда заявление может быть подано сразу, не дожидаясь 3-летнего возраста ребенка. Использовать средства сертификата после его получения можно по следующим направлениям:
- Для уплаты первоначального взноса, погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам, оформленным на приобретение или строительство жилья, включая ипотечные кредиты.
- На приобретение товаров и услуг, которые необходимы для социальной адаптации детей-инвалидов.
- На оплату услуг по уходу и присмотру за детьми.
- Для получения ежемесячной выплаты на второго ребенка (в размере детского прожиточного минимума, действующего в регионе проживания семьи), предусмотренной федеральным законом № 418-ФЗ от 28.12.2017 г. «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей».
Срок использования сертификата
Больше всего лиц, получивших права на льготу, волнует срок использования материнского капитала в 2019 году. Ответ на вопрос напрямую зависит от того, на какие цели семья планирует направить денежные средства. Если это повышение размера пенсии матери или оплата обучения в образовательном учреждении, деньги удастся использовать только после того, как ребёнок достигнет возраста 3 лет. Однако если деньги идут на покупку жилья или оформление кредита для его приобретения, правила меняются.
| Срок направления материнского капитала на покупку жилья или улучшение условий проживания | |
| После появления ребенка на свет | Когда ребенку исполнится 3 года |
| Семья сможет беспрепятственно использовать материнский капитал, если примет решение направить его для погашения оформленной ранее ипотеки, оплату процентов или основного платежа. | Деньги можно использовать в качестве первоначального взноса для получения ипотеки, направить на строительство или реконструкцию помещения, применить при долевом участии или направить на приобретение жилья в новостройке. |
Срок рассмотрения заявки при направлении маткапитала на покупку жилья в ипотеку или иным способом составляет один месяц. Затем в течение 5 рабочих дней заявителю направляется уведомление о принятом решении.